Бывают ли кредиты без переплаты или это миф

Любой человек, который умеет считать, понимает, что беспроцентный кредит — это выгодно для него. Сколько взял, столько и отдал. Но всегда ли обещанный беспроцентный кредит равен кредиту без переплаты?

Что нужно знать

Для привлечения клиентов банки идут на всевозможные хитрости. Поэтому не всегда стоит верить тому, что они указывают в рекламе. Ведь на практике по беспроцентному кредиту можно переплатить больше, чем по выданному по обычной ставке. У этого есть несколько причин:

- Обязательная страховка. Банки смогли обойти закон о добровольном страховании и все чаще предлагают привлекательные условия по кредитам, но с оговорками. Так, например, можно взять кредит под 0%, но только при условии покупки страхового полиса.

- Комиссии. Дополнительные платежи могут брать буквально за каждый шаг: за выдачу кредита, за ведение счета, за внесение платежей и другие действия. В итоге за весь срок пользования кредитом может получиться приличная сумма.

- Выплата в срок. Некоторые банки предлагают, казалось бы, бесплатный кредит. На деле процентная ставка составляет от 15% до 30% годовых, и весь срок кредита заемщик будет выплачивать всю сумму с процентами. И только в случае, если за все время не будет допущено ни одной просрочки, клиенту вернут сумму уплаченных процентов.

- Запрет на досрочное погашение. С одной стороны, банк не имеет права запрещать досрочный возврат кредита, с другой — он может его обложить высокой комиссией. Также досрочные платежи часто разрешается вносить не ранее, чем через год с момента подписания договора.

- Проверенные клиенты. Иногда предложения о бесплатном кредите могут делать всем, но по факту выдаваться они будут только постоянным или зарплатным клиентам с положительной кредитной историей. А так как человек подал заявку и уже надеется получить деньги, то, скорее всего, он согласится и на другую программу, даже с процентами.

- Плата за участие в акции. Самое абсурдное условие. Для того, чтобы получить кредит под 0%, заемщик должен заплатить за участие в программе. Комиссия может составлять до 20% от суммы кредита.

Попробуем подсчитать примерную переплату по «бесплатному кредиту», если банк поставит хотя бы несколько условий из перечисленных выше.

Допустим, заемщик хочет взять 300 000 рублей на 5 лет. Кредит беспроцентный, но к нему добавляется страховка (6% в год), комиссия за выдачу кредита (5% единоразово) и плата за участие в акции (15% единоразово). Итого за 5 лет фактическая переплата составит 50% - 10% в год. При этом, если проценты все-таки надо будет платить, а в конце банк их вернет при условии своевременных выплат, переплата может еще вырасти. Так как нет гарантий, что заемщик за все время не допустит просрочки. И тогда к 10% в год прибавится еще около 20%. Поэтому не стоит спешить оформлять кредит по привлекательным условиям до тех пор, пока не изучите внимательно документы.

А что с рассрочкой?

При оформлении рассрочки на товар в магазине все более честно и прозрачно. Ее принцип заключается в том, что проценты по кредиту будет платить не покупатель, а продавец. При этом переплата будет уже заложена в цену товара. Но для клиента это и не важно, так как даже если он будет рассчитываться наличными, он купит товар за цену без скидки.

Несмотря на это, кредитному менеджеру оформлять рассрочку невыгодно. Поэтому он всеми силами попытается включить в кредит дополнительные платные услуги, например, страховку. Но в этом случае заемщик вправе отказаться от них.
Подытоживая, отметим, что выгодные проверенные предложения все-таки есть. Но не нужно спешить подавать заявку, не уточнив полные условия. Иначе вместо радости от покупок, можно получить только разочарование и крупную переплату.