Воскресенье, 17 декабря 2017 года

Погода -1..-3 С о

Как банки обманывают смолян на потребительских кредитах

Общество 15:42, 21 сентября 2017
Как банки обманывают смолян на потребительских кредитах
О том, почему возможны подобные банковские «чудеса на виражах», наш разговор с руководителем Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» Виолеттой Етишевой.

Эта невероятная история произошла в одном из районных центров Смоленской области. Хотя начиналась она довольно банально: в июле 2012 года мужчина, назовем его Сергей Васильевич, взял кредит в банке - 463 тыс. рублей под 12,5% годовых - на приобретение корейского автомобиля среднего класса.
Решил, что ежемесячные выплаты в размере 10 тыс. рублей в месяц будут для его семьи совсем необременительны. Более того, надеялся рассчитаться с долгами досрочно. Уж очень ему не хотелось растягивать эту финансовую кабалу на пять лет, ведь тогда общая стоимость кредита с учетом процентов составила бы более 626 тыс. рублей. Впрочем, поначалу все так и было. На старте банковских платежей - примерно год - наш герой исправно перечислял деньги банку.
А потом в жизни Сергея Васильевича началась черная полоса: фирма, в которой он трудился, разорилась, и герою нашего рассказа пришлось перебиваться временными заработками. Ведь найти хорошо оплачиваемое место службы в любом райцентре Смоленской области практически невозможно. Но мужчина не отказывался ни от какой работы, зная, что над ним как дамоклов меч висит банковский кредит. И с банком, как считал незадачливый заемщик, он все-таки рассчитался, причем, как и планировал, сделал это досрочно. Заплатил даже на 20 тыс. рублей больше первоначальной общей стоимости кредита.
И вдруг - как гром среди ясного неба - судебный иск, по которому Сергей Васильевич должен был в итоге заплатить банку за свой бюджетный авто почти миллион, да еще и отдать своего «железного коня» этому кредитному учреждению.
- Виолетта Викторовна, когда я узнала об этом случае, решила, что это какая-то чудовищная ошибка… Такое действительно бывает?
- К сожалению, да, и нередко.
- Но когда Сергей Васильевич погасил кредит, ему должны были выдать справку, что он ничего не должен кредитному учреждению. Или я ошибаюсь?
- Банковский договор у него заканчивался в июле 2017 года, и, по словам Сергея Васильевича, он считал, что все необходимые платежи он погасил еще в декабре 2016-го. Ведь когда он позвонил в банк, ему сказали: доплатите еще 20 тысяч - и ваш кредитный договор будет закрыт. Что он незамедлительно на радостях и сделал. А что касается документа об отсутствии финансовых претензий со стороны банка, то, поскольку Сергей Васильевич его не требовал, никто ему его в банке и не выдавал.
- Понятно, и как развивались события этого банковского «триллера»?
- В марте банк присылает письменную претензию клиенту, а потом обращается в районный суд с исковым заявлением о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере… 495 тыс. рублей. И районный суд удовлетворяет этот иск, но снижает сумму до 411 тыс. рублей, а также обращает взыскание на предмет залога - автомобиль, принадлежащий на праве собственности Сергею Васильевичу, установив его начальную продажную стоимость в размере 145,7 тыс. руб.
- Но откуда появились эти новые просто астрономические суммы?
- Когда юристы центра стали изучать все эти документы, то обратили внимание: банком при погашении кредита в первую очередь списываются штрафы и пени. Между тем Верховный суд РФ уже неоднократно, в том числе и в своем последнем определении в апреле 2017 года, указывал, что, согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки по исполнению и только затем - проценты, а все оставшиеся денежные средства идут на погашение основного долга.
- А что подразумевается под «издержками по исполнению»?
- Например, представительские (юридические услуги) издержки.
- Виолетта Викторовна, чем больше вас слушаю, тем отчетливее понимаю: когда кредитные выплаты после вынужденной просрочки платежа растут как на дрожжах, то сразу же нужно идти к профессиональному юристу для полного анализа возникшей ситуации...
- Конечно, потому что ваши финансовые потери могут быть просто огромные. Кстати, в августе этогого года Верховным судом Республики Башкортостан также рассматривалось дело при аналогичных обстоятельствах. Этот же банк, как под кальку, предъявил иск заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору. Ответчик, как и в нашем случае, тоже подал апелляционную жалобу, поскольку суд первой инстанции удовлетворил иск банка в полном объеме. В жалобе заемщик указал, что банком нарушена очередность списания перечисляемых им денежных средств. Верховный суд, изучив материалы дела, с этим согласился и, сославшись на ст. 319 ГК, указал, что «установленная законом очередность погашения поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей в одностороннем порядке нарушена, так как банк, в нарушение ст. 319, произвел в первоочередном порядке погашение штрафа по процентам и штрафа по основному долгу на общую сумму 25 тыс. рублей. Указанное обстоятельство при разрешении спора судом первой инстанции не установлено, что привело к неверной задолженности по кредитному договору, учитывая, что при погашении кредита денежная сумма в размере 25 тыс. рублей была распределена на погашение штрафа, следовательно, задолженность ответчика по просроченным процентам и основному долгу должна быть уменьшена на указанную сумму».
- Получается, «тело кредита» при платежах продолжает оставаться величиной постоянной, потому что уплачиваемые заемщиком денежные средства в первую очередь идут на погащение штрафных санкций… Это финансовая кабала.
- Да, Сергей Васильевич выплатил весь кредит, да еще и должен остался - 490 тыс.! А он исправно перечислял деньги банку, как только они у него появлялись, в полной уверенности, что идет погашение процентов и основного долга, а фактически он оплачивал только штрафы, а его кредит как висел тяжким финансовым грузом, так и висит. Причем проценты у него были немалые: если брать полную стоимость кредита - то получается, что деньги ему ссудили под 51,52% годовых! Сергей Васильевич и без того заплатил банку 459 тыс. рублей, из них на просроченные платежи пошло 62 тыс., в счет погашения штрафа по основному долгу - 298 тыс., и всего лишь 100 тыс. было направлено на погашение основного долга! Плюс к этому, при анализе расчета задолженности по просроченным процентам по кредиту выяснилось, что и там «сидят» суммы, которые банком были учтены уже как «погашенные в счет погашения», и таких сумм там почти на 40 тыс. рублей. Вот такое двойное «налогообложение».
- Выходит, некоторые банки работают в свою пользу и по-крупному и по-мелкому, ничем не брезгуют, в надежде что никто не будет перепроверять и пересчитывать их красивые графики. Ведь до сих пор им эти финансовые «художества» сходили с рук.
- Да, к сожалению, эти аспекты для большинства смолян пока малоизвестны, ведь финансовая грамотность многих оставляет желать лучшего, поэтому мы и разъясняем данную ситуацию на примере конкретного дела.
Важно
После внесения последнего платежа по кредиту и полного погашения задолженности перед банком не забудьте правильно закрыть кредит. Недостаточно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли платежи внесены. Только процедура закрытия кредита гарантирует в дальнейшем отсутствие претензий со стороны банка и хорошую кредитную историю.
Этапы закрытия кредита 
Даже если сумма небольшая и кредит краткосрочный, недостаточно по окончании платежей получения в банке справки о завершении кредитования. Рассмотрим этапы процедуры закрытия кредита.
1. Получить выписку движения средств по ссудному счету и график платежей в отделении банка, где заемщиком был оформлен и получен кредит. Документы должны быть заверены подписью сотрудника банка и оттиском печати. При возникновении споров указанная документация послужит доказательством полного погашения задолженности. Проверьте правильность внесения сведений в документы, сопоставьте с имеющимися документами о произведенных платежах (квитанции, чеки оплаты и т. д.). Используя кредитный калькулятор-онлайн, рассчитайте полную сумму кредита и сделайте сверку полученных данных с данными, отраженными в выписке по ссудному счету.
2. Написать заявление на бланке специальной формы (выдается в отделении банка) о выдаче справки, подтверждающей закрытие кредита. Затребуйте у сотрудника банка заверенную подписью и оттиском печати копию заявления с указанием даты принятия.
3. Получить справку о закрытии кредита. В случае если сотрудник банка отказывает в предоставлении указанного документа по каким-либо техническим причинам либо сроки его выдачи затягиваются, рекомендуем обратиться к руководителю отделения банка либо напрямую в центральный офис кредитной организации. Внимание: срок выдачи справки о закрытии кредита составляет от недели до двух месяцев.
4. Отключить банковские услуги, привязанные к кредитной банковской карте и ссудному счету. К таким услугам относятся: годовая абонентская плата за пользование картой, СМС-оповещение, обслуживание ссудного счета и другие. Если не отключить все банковские услуги, то спустя время банк может предъявить иск о погашении задолженности и подаст сведения в БКИ. Начисленные суммы будут увеличены в разы за счет начисления штрафов, пени и неустоек. Результат - испорченная кредитная история.
5. Закрытие ссудного счета и отказ от пользования кредитной банковской картой. Хотя по действующему законодательству банки обязаны после погашения задолженности без напоминаний со стороны заемщика выдавать документы, подтверждающие закрытие ссудного счета, но на практике они об этом «забывают». Им следует об этом напоминать.
Также необходимо написать заявление об отказе в перевыпуске кредитной карты. Действующую кредитную карту нужно передать вместе с заявлением сотруднику банка, который должен ее уничтожить в присутствии заемщика разрезанием ножницами.
Не следует доверять устным заявлениям сотрудников банка об отсутствии задолженности по займу. Действуйте в соответствии с нормами законодательства. Все перечисленные выше документы, связанные с процедурой закрытия кредита, храните не менее трех лет - даты истечения срока исковой давности по кредиторской задолженности.
Справка «РП»
Уважаемые смоляне, по вопросам проверки правильности расчета задолженности по кредитным договорам вы можете обратиться в «Региональный центр защиты прав потребителей».
Смоленская областная общественная организация «Региональный центр защиты прав потребителей» извещает о продолжении реализации на территории Смоленской области социально значимого проекта «Центр правовой защиты пенсионеров».
Прием граждан осуществляется в помещении «Регионального центра защиты прав потребителей» по адресу: Смоленск, ул. Ленина, 12а (с 14.00 до 19.00). 
Телефон «горячей линии», предварительной записи на прием - (4812) 40-15-19. Обращения, заявления юристам проекта можно направить по электронной почте: rczpp@bk.ru.
При реализации проекта используются средства государственной поддержки, выделенные в качестве гранта в соответствии с распоряжением Президента РФ от 05.04.2016г. №68-рп и на основании конкурса, проведенного Общероссийской общественной организацией «Союз пенсионеров России».


Загрузка комментариев...
Читайте также
В Смоленске танцующие Деды Морозы и Снегурочки попали на видео
39 минут назад
На площади Победы сказочные персонажи устроили танец под дож...
По Смоленску бегает лиса
сегодня, 11:38
Фото животного опубликовали в соцсети ВКонтакте.
Яма в Смоленске оставила без колес около 10 машин
сегодня, 11:27
Опасную яму на улице Свердлова закидали асфальтом.
«Я не знаю, что было бы со мной». История смолянки, дважды усыновленной в Америке
сегодня, 10:58
Таисия родилась в городе Гагарин, где жила в детском доме. В...

Опрос

В Госдуме предлагают ввести социально-психологическое тестирование среди учащихся школ на предмет употребления наркотиков. Ваше отношение к этому?


   Ответили: 1245