Проблемные деньги. Чем заманивают смолян микрофинансовые организации

Чем жестче сжимаются тиски экономического кризиса, тем реже смоляне интересуются легкодоступными «короткими» кредитами «до зарплаты».

Объясняется это просто - быстрые деньги чаще всего обеспечивают заемщику не решение проблемы, а неподъемные долги и пристальное внимание коллекторских агентств. Впрочем, и по другим видам займов кредитные портфели финансовых организаций сели на строгую диету, о чем свидетельствуют массированные телефонные обзвоны и СМС-атаки кредитных менеджеров с предложениями «только для Вас».

Количество жалоб смолян на действия микрофинансовых организаций (МФО) превысило критическую массу и стало проблемой, к решению которой подключились администрация региона и депутаты областной Думы.

Управляющий Отделением по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО Михаил ЧЕХУНОВ оценивает ситуацию с точки зрения финансиста и не склонен «ставить крест» в целом на системе микрофинансирования, которая, несмотря на все свои минусы, успешно прижилась в большинстве стран Евросоюза.

- Михаил Владимирович, что такое «заем до зарплаты» и почему вокруг него возникает такое напряженное социальное поле?

- Это займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на срок, не превышающий один месяц, а чаще – на одну-две недели. И не правда, что они превалируют на рынке остальных кредитных продуктов, которые предлагают нам микрофинансовые организации. На их долю приходится менее 1/5 рынка микрофинансовых услуг, все остальное - кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные - потребительские.

А напряженность вокруг этого вида кредитования возникла из-за многочисленных невозвратов денег, объясняемых неподъемными, как считается, процентами - 700 - 800% годовых и более.

- Звучит впечатляюще. Можно ли назвать Россию чемпионом по ставкам или в мировой практике это рядовые цифры?

- Такими процентами Европу не удивишь. Они примерно одинаковые везде, где такой продукт распространен. Например, в Британии и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина - в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача денег производятся очень оперативно - это же сверхсрочный кредит, поэтому риск невозврата высокий.

Да и название «заем до зарплаты» говорит о том, что эти средства берутся на какие-то экстренные расходы, когда проблему надо решить немедленно. Например, человеку понадобилось срочно лететь в другой город или обратиться к врачу, а имеющихся денег на билет или срочное лечение не хватает. В таких случаях при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит 15 - 20% , что вполне приемлемо для заемщика. А перекладывать на проценты годовых в случае краткосрочных займов - некорректно и даже бессмысленно. Ведь берут их на неделю или две. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой кредит, не может его вовремя вернуть и возникает просрочка. А если он не гасит долг месяцы или годы, то сумма может увеличиться и до непосильной. Поэтому четко рассчитывайте свои возможности и подходите к решению финансовых проблем ответственно.

- Российские законы хоть как-то защищают граждан от того финансового произвола, на который они так часто жалуются?

- В интересах заемщиков с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» установлены ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процентных выплат не может превышать сумму основного долга займа более чем в четыре раза. Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что прежние бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, отныне, с точки зрения регулятора, являются неприемлемыми. Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

- Теперь позаимствовать деньги можно и через Интернет, это становится все более популярным. Подать заявку на кредит можно в любое время суток, не тратя время на посещение офиса. Решение о выдаче кредита принимается в самые короткие сроки. И пакет документов для онлайн-кредитования неактуален. Достаточно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту. Но не рискованно ли это? Не придется ли потом оплачивать не только свои, но и чужие долги?

- У всего, связанного с удаленным обслуживанием, есть свои риски. Одна из главных проблем, с которой может столкнуться человек, решивший оформить заем через Интернет, - фиктивные компании, мимикрирующие под нормальные микрофинансовые организации (МФО). Их цель - обман чрезмерно доверчивых клиентов. Поэтому предпочтение следует отдавать крупным сервисам, имеющим большой опыт работы и устойчивое реноме.

Обязательно надо проверять наличие МФО в реестре. Полный Государственный реестр микрофинансовых организаций есть на сайте Банка России www.cbr.ru. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) - это дополнительная гарантия добросовестности компании. На сайте компании, как правило, размещена информация о том, входит ли она в СРО. Информация о перечне СРО размещена на сайте Банка России.

С 29 марта 2016 года законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые в состоянии получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей и они должны соответствовать ряду других жестких требований.

Впрочем, рискуют не только заемщики, но и кредиторы. Мы говорим о риске неправильной идентификации клиента. Например, человек пытается получить деньги взаймы, выдавая себя за другого. Одни компании идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие - по номеру счета, третьи - еще по каким-то признакам. Но риски остаются. Нередки жалобы: потребитель заявляет, что не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его не брал или все-таки брал, очень сложно.

- Как избежать таких ситуаций?

- Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и другие, чтобы проверить, действительно ли потенциальный заемщик - тот, за кого себя выдает. Процедура подтверждения подлинности довольно сложная: требуется не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, например номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это именно он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в Интернете с банковской карты. Для идентификации используются два-три независимых признака. Если хотя бы один из этих признаков не совпадает, клиент денег не получит.

А если подходить к делу кардинально, то с учетом существующих рисков - для всех сторон - с 29 марта сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей.

- Одна из особенностей онлайн-кредитования, прямо связанная с рискованностью системы, - высокий процент переплаты. Это вольность МФО или попытка как-то компенсировать риски, связанные с невозвратами кредитов?

- С ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты, скорее всего, будут снижаться. Займы, предоставляемые гражданам через Интернет и выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании.

В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

В ТЕМУ

30 мая Отделение по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО проводит «горячую линию» по проблемам и жалобам, связанным с деятельностью микрофинансовых организаций. По тел. 64-93-64 на вопросы потребителей ответят сотрудники Сектора контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов. Также руководством Отделения осуществляется личный прием граждан каждый четверг с 14.00 до 18.00.