Аппетиты банков обуздали

А заемщиков сделали более «прозрачными». 
С 1 июля 2014 года начал действовать Федеральный закон «О потребительском кредите и займе». Почти одновременно с ним в силу вступили поправки в закон «О защите прав потребителей». Взаимно дополняя друг друга, они ставят окончательную точку над «и» в беспределе, который до того творился в потребительском кредитовании. Теперь взаимоотношения граждан с банками, кредитными кооперативами, микрофинансовыми организациями, ломбардами и наконец-таки коллекторскими агентствами прописаны как в воинском уставе.

Но сработает это на потребителя только в том случае, если, приобретая товар в кредит или в рассрочку, человек подпишет грамотно составленный договор с продавцом. Сегодня о том, что надо знать, прежде чем ставить свой «автограф» под таким документом, рассказывает председатель регионального Центра по защите прав потребителей Виолетта Етишева, а вопросы ей задают сами читатели «РП». 
Сам себя не обмани 
Купили в кредит холодильник. Заем оформили прямо в магазине, у агента по кредитованию. Через несколько месяцев перестала работать морозилка. Мастера из гарантийной мастерской признали заводской брак и выдали заключение, по которому мы отвезли покупку обратно. Холодильник в магазине приняли, но деньги сразу не отдали, сказали, что, согласно условиям договора, выплатят их только через две недели. Это было в середине июля, а платежи по кредиту с процентами надо вносить в начале августа. Какую сумму должен нам вернуть магазин? Можно ли потребовать с них уплаты процентов, поскольку холодильник дорогой, а кредит был оформлен на полгода, из-за чего проценты получились довольно высокие... 
Л. Ивашнева, г. Смоленск. 
- Чтобы точно ответить на этот вопрос, надо видеть кредитный договор. Да, теперь норма о возврате суммы, указанной в чеке, уплаченных процентов и платежей по займу закреплена законодательно. Но это должно быть прописано в договоре между вами и торгующей организацией. В таком случае, если товар действительно признан некачественным, проблем не будет, и спор, если он возник, разрешится в вашу пользу в досудебном порядке. Если такого пункта нет, то деньги по чеку за товар вы получите, а вот с возмещением процентов будут большие проблемы. 
Взял кредит на потребительские цели под 17 процентов годовых. Дома внимательно посмотрел договор и заметил, что если сложить платежи за год, то их сумма превышает долг с процентами. В банке мне объяснили, что там применены какие-то «меняющиеся процентные ставки». Надеялся, что платить надо будет одну сумму, а получается другая - намного больше. В итоге покупка телевизора оказалась невыгодной... Могу ли я вернуть товар и отказаться от кредита? 
Л. Яровой, г. Смоленск. 
- Ситуация достаточно распространенная, которая и подвигла наше правительство на принятие поправок к Закону «О защите прав потребителей». В половине случаев заемщики сталкиваются с тем, что им приходится выплачивать финансово-кредитным организациям суммы, намного превышающие ожидаемые. Для того чтобы такие ситуации исключить, по новым правилам, кредитор и получатель кредита должны заранее оговаривать и согласовывать прозрачную и понятную процентную ставку, а на самом договоре, в правом верхнем углу первой страницы, в крупной квадратной информационной рамке (не менее 5 процентов от общей площади листа) должна быть прописана ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА, включающая в себя сумму основного долга, процентов, подлежащих выплате, иные обязательные платежи, если они есть, в том числе плату за выпуск и обслуживание электронной карты, страховку. 
Что касается второй части вашего вопроса - отказа от кредита. С июля этого года такая возможность для заемщиков предусмотрена. И выдающие потребительские кредиты организации ОБЯЗАНЫ предупреждать людей, что если, совершая очередной шопинг, они погорячились, то от нецелевого потребительского займа можно отказаться в течение 14 дней, а от целевого - в течение месяца с момента оформления договора. Такого раньше не было. К сожалению, ваш кредитный договор, скорее всего, был оформлен до вступления этих поправок в законную силу. Для более точного ответа необходимо видеть текст самого документа. 
О вашей жизни и здоровье позаботится банк. Если вы не против... 
Я пришел в банк за кредитом, а там мне сказали, что для его получения надо застраховать свою жизнь и здоровье, а также все имущество, какое у меня есть. Предложили пойти в страховую компанию, с которой они сотрудничают. В итоге сумма страховки квартиры, автомобиля и прочего получилась в несколько раз больше самого кредита. Имеет ли право банк выдвигать такие требования к заемщику? 
Л. С. Иванов, Смоленск. 
- Нет, страхование жизни, здоровья, имущества в пользу кредитора - дело добровольное. Поэтому такие услуги, как правило, предлагают заемщику за отдельную плату, а уж его дело решать, кормить ли офилированных страховщиков. Если вы согласитесь застраховаться, то с 1 июля 2014 года должны письменно зафиксировать свое согласие в заявлении на кредит. Кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги. Если же заемщик уже застрахован какой-то другой компанией, а не той, что предлагает банк, это не может быть причиной отказа в выдаче кредита. И помните, сумма страховки не должна превышать полную стоимость кредита, который вы берете. 
Коллекторам «укоротили» руки 
У меня несколько кредитов в разных банках. В последнее время зарплату на работе выплачивают нерегулярно. Появились просрочки с платежами, начисляют пени, непонятно из какого расчета. Два банка передали мой долг коллекторам. Узнал об этом, когда они мне позвонили в воскресенье около полуночи. Раньше я перекредитовывался, чтобы одним кредитом погасить другой. И всех это устраивало. Теперь в выдаче кредита мне отказывают, говорят, что у меня плохая кредитная история. Вправе ли банк это делать и передавать сведения о моей кредитной истории в другие учреждения? 
- Да, с начала июля банки обязали очень внимательно и жестко подходить к заемщикам и отказывать в кредитах неплатежеспособным. С одной стороны, новый закон ограничил проценты по потребительским кредитам. Теперь среднерыночные ставки будет еженедельно оглашать Центробанк, а местные финансово-кредитные учреждения не могут превышать их более чем на треть. 
С другой - в кредитных историях теперь будут представлены более подробные сведения о заемщиках, а не как раньше, только информация о полученных и выплаченных кредитах. Там же будут указаны все поданные заявки на кредиты и причины отказов. Кредиторов обязали отказывать людям, имеющим несколько займов, если они не могут их своевременно оплачивать. И все же банки попали под более сильные ограничения, чем заемщики. Теперь они не могут начислять заемщику огромные штрафы и пени. Если клиент допустил просрочку платежа, и при этом банк начисляет стандартную годовую ставку, размер пеней не должен превышать 20% годовых. Если годовая ставка не начисляется, то окончательный барьер для неустойки - не более 0,1% ежедневно. А вот на действия коллекторского агентства можете жаловаться уже сегодня. Да, теперь банки официально могут передавать задолженность третьим лицам, что делает действия коллекторов законными. Но этот же закон однозначно устанавливает методы взыскания задолженности. Например, звонить, встречаться или общаться с должником коллекторы вправе только с 8-9 и до 20-22 часов. Угрозы и «сопения в трубку» тоже не входят в перечень законных методов их работы. Если все же они раздаются в ваш адрес, то постарайтесь записать разговор на диктофон, запросите своего оператора, с какого телефона вам звонили, сделайте биллинг переговоров и обратитесь в правоохранительные органы. 
В Уголовном кодексе есть статьи, которые коллекторы очень не любят, но уважают. Знайте, это актуально, если угрозы носят публичный характер или налицо попытки отчуждения имущества без судебного решения, а также получение каких-либо справок о ваших доходах. Если в договоре с банком такие действия не прописаны, то обращайтесь в суд с иском о нарушении неприкосновенности личной жизни.